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내 집 마련을 위해 주택담보대출을 고민하는 사람이라면 "디딤돌 대출"을 한 번쯤 들어봤을 것입니다. 정부에서 주택을 대상으로 대출이 필요한 분들에게 저금리로 운영을 하는 대출입니다.
무주택자라면 일반 은행 대출보다 유리한 조건으로 이용할 수 있는 아주 유용한 대출 상품입니다. 그런데 대출을 받을 때 가장 고민되는 부분 중 하나가 바로 "고정금리를 선택할지, 변동금리를 선택할지"입니다.
혹시라도 고정 금리 했다가 금리가 낮아지거나 변동 금리를 선택했다가 금리가 높아질 수가 있습니다. 이렇듯 앞으로 금리가 오를지 내릴지 모르기 때문에 어떤 선택이 유리할지 고민하는 사람이 많습니다.
이번 글에서는 디딤돌 대출의 금리 유형(고정금리 vs 변동금리)을 비교하고, 상황에 따라 어떤 선택이 더 유리할지 자세하게 설명해 드리겠습니다. 대출을 고려하고 있다면 끝까지 읽고 본인에게 가장 적합한 금리 방식을 선택해 보세요.
1. 디딤돌 대출이란?
디딤돌 대출은 무주택자를 위한 정부 지원 주택담보대출입니다. 주택을 구입할 때 일반 은행 대출보다 낮은 금리로 이용할 수 있으며, 고정금리와 변동금리 중 선택이 가능합니다.
주택의 경우 온전히 현금으로 사는 경우가 거의 없기 때문에 대출을 이용하게 되는데 매달 나가는 이자를 줄일 수 있다면 굉장히 유용할 수 있습니다. 이때 디딤돌 대출은 큰 장점을 가지게 됩니다.
1) 디딤돌 대출의 주요 특징
- 최대 2.5억 원까지 대출 가능
- LTV(주택담보인정비율) 최대 70% 적용
- DTI(총부채상환비율) 60% 이내
- 고정금리 또는 변동금리 선택 가능
무주택자라면 디딤돌 대출을 이용해 은행 대출보다 낮은 금리로 대출을 받을 수 있기 때문에 초기 대출 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 게다가 장기적으로 대출을 들고 가야 할 수도 있기에 낮은 금리가 당연히 좋습니다.
하지만 디딤돌 대출에도 금리의 유형이 있습니다. 바로 고정금리와 변동금리입니다. 금리 유형을 잘못 선택하면 장기적으로 손해를 볼 수도 있기 때문에 신중한 선택이 필요합니다.
그렇다면 고정금리와 변동금리는 각각 어떤 특징이 있을까요?
2. 고정금리 vs 변동금리 비교 (디딤돌 대출 금리는 어떻게 정해질까?)
디딤돌 대출을 이용하는 많은 분들이 금리를 결정할 때 고민을 많이 하게 됩니다. 앞으로 경제가 어떻게 될지에 따라서, 혹은 주택을 얼마나 보유할지에 따라서 고정금리와 변동금리 중 선택을 해야 하게 됩니다.
한 번의 결정으로 장기적으로 내야 할 이자가 달라지기 때문에 금리의 신중한 선택이 필요한 부분입니다. 지금부터 설명드리는 고정금리와 변동금리를 잘 보시고 본인에게 유리한 금리를 선택하시길 추천드립니다.
① 고정금리 (처음부터 끝까지 동일한 금리 적용)
고정금리는 대출을 받는 순간 결정된 금리가 만기까지 동일하게 유지되는 방식입니다. 즉, 대출 기간 동안 금리가 변하지 않기 때문에 금리 인상의 영향을 받지 않습니다.
고정금리의 경우 금리 상승의 영향을 받지 않기에 내야 할 이자가 더 늘어난다거나 줄어들지 않게 됩니다. 변동금리보다 초기 금리가 높다는 단점이 있지만 경제 계획을 세우기엔 적합한 방식입니다.
1) 고정금리 장점
- 금리 상승 위험 없이 안정적인 이자 납부 가능
- 장기 대출 시 미래 금리 변동에 대한 걱정이 줄어듦
- 계획적인 재무 관리 가능
2) 고정금리 단점
- 초기 금리가 변동금리보다 조금 더 높을 수 있음
- 금리가 하락할 경우, 변동금리보다 비싸게 대출을 이용할 수도 있음
② 변동금리 (시장 금리에 따라 변동되는 금리 적용)
변동금리는 대출 실행 후 일정 기간마다 금리가 변동되는 방식입니다. 시장 금리가 오르면 내야 하는 이자가 높아지지만 반대로 시장 금리가 내려갈 경우 이자의 부담이 줄어들 수 있습니다.
장기로 주택을 가져가시지 않을 분들은 금리 동향에 따라 변동금리로 이자의 부담을 줄일 수도 있습니다. 게다가 초기 금리가 상대적으로 낮기 때문에 잘 사용한다면 경제적인 효과를 볼 수 있습니다.
1) 변동금리 장점
- 초기 금리가 고정금리보다 낮게 설정되는 경우가 많음
- 금리가 하락하면 이자 부담이 줄어들 가능성 있음
2) 변동금리 단점
- 금리 인상 시 이자 부담이 예상보다 커질 수 있음
- 대출 금리가 일정하지 않아 장기적인 재무 계획 수립이 어려움
3. 디딤돌 대출 금리 비교
디딤돌 대출 금리를 한 번에 보기 쉽게 비교해 보도록 하겠습니다. 2025년을 예상으로 작성했기 때문에 오차가 존재할 수 있지만 고정금리와 변동금리를 비교하고 이해하기엔 충분하니 참고해 보시기 바랍니다.
대출 유형과 만기에 따른 금리를 정리한 표입니다.
| 대출 유형 | 대출 만기 | 금리 범위 (연 %) |
| 고정금리 | 10년 | 2.75% ~ 3.15% |
| 고정금리 | 20년 | 3.00% ~ 3.40% |
| 고정금리 | 30년 | 3.25% ~ 3.65% |
| 변동금리 | 10년 | 2.50% ~ 3.00% |
| 변동금리 | 20년 | 2.75% ~ 3.25% |
| 변동금리 | 30년 | 3.00% ~ 3.50% |
현재(2025년 예상 기준) 변동금리가 고정금리보다 다소 낮게 형성되어 있지만, 향후 금리가 상승하면 변동금리가 더 비싸질 수도 있습니다. 변동금리의 경우 폭의 기복이 생길 수 있는 점을 유의하셔야 합니다.
4. 어떤 금리를 선택해야 할까? (추천 기준)
그렇다면 어떤 상황에 어떤 금리를 선택해야 할까요? 많은 분들이 2가지의 금리는 이해를 했는데 본인 상황에서 어떤 선택을 해야 할지 고민이 될 것입니다.
주택담보대출의 경우 장기적으로 들고 가는 대출이기에 적절한 금리방식을 선택해야 경제적으로 큰 효과를 볼 수 있습니다. 다음은 고정금리와 변동금리를 선택할 때의 기준을 알려드리겠습니다.
고정금리를 선택하는 것이 유리한 경우
- 장기간 대출(20~30년)을 계획하는 경우
- 금리 인상 가능성이 높다고 판단되는 경우
- 매달 같은 금액을 납부하면서 안정적으로 재무 관리를 원하는 경우
예시) A 씨는 30년 만기로 디딤돌 대출을 신청하려고 한다. 현재 변동금리가 더 저렴하지만, 앞으로 금리가 상승할 가능성이 높다고 판단해 고정금리를 선택했다. 이렇게 하면 대출 기간 동안 금리 상승 부담 없이 동일한 금리로 안정적으로 상환할 수 있다.
변동금리를 선택하는 것이 유리한 경우
- 단기간(10년 이내) 대출을 상환할 계획이 있는 경우
- 향후 금리 하락 가능성이 높다고 예상되는 경우
- 초기 대출 이자를 최소화하고 싶은 경우
예시) B 씨는 10년 이내에 대출을 모두 갚을 계획이다. 현재 변동금리가 더 낮기 때문에 초기 이자 부담을 줄이기 위해 변동금리를 선택했다. 10년 이내에 상환할 수 있다면, 금리가 상승하더라도 큰 부담 없이 대출을 마무리할 수 있다.
금리 선택의 추천 기준을 참고하시어서 본인 상황에 맞게 디딤돌 대출 금리를 결정해 보시기 바랍니다. 장기일 경우엔 고정금리, 단기간일 경우엔 변동금리만 기억하셔도 큰 도움이 되실 것입니다.
5. 내 상황에 맞는 금리 선택 정리!
디딤돌 대출은 무주택자가 내 집 마련을 할 때 유리한 대출 상품이지만, 금리 선택에 따라 장기적인 이자 부담이 달라질 수 있습니다.
- 금리 인상이 예상되거나 장기 대출을 계획한다면? → 고정금리 추천
- 단기간 대출을 갚을 계획이거나 금리 인하 가능성이 높다면? → 변동금리 추천
무작정 낮은 금리만 보고 선택하기보다는 본인의 상환 계획과 금리 변동성을 고려하여 신중하게 결정하는 것이 중요합니다.
앞으로 금리 변동 가능성이 높아질 것으로 예상되는 만큼, 현재 경제 상황과 본인의 재무 상태를 점검한 후 대출을 선택하세요. 지금 당장 신청 자격과 금리를 확인하고, 내게 가장 적합한 대출 조건을 찾아보는 것이 중요합니다.